张韶华:互金行业未来“胜者为王”


328日,由网贷天眼主办的“联畅未来 科技金融”2017新金融春季行业峰会在北京北辰五洲皇冠酒店召开。国务院参事室金融研究中心秘书长张韶华出席峰会并就中国互金发展趋势发表了主题演讲。




张韶华指出,随着监管部门对互金行业整顿的深入,互金未来将进入全面规范,聚焦主业阶段,大部分小平台会被淘汰,为数不多的大中平台会幸存。此外,风险防范也会被提高到更重要的地位。

 

以下为演讲全文:

 

非常高兴能参加咱们这个峰会,我是人民银行的金融消费权益保护局的张韶华,在我去天津金融局挂职的过程中,有幸筹备了一个机构,叫国务院参事室金融研究中心。这个机构是国务院参事室和人民银行合作办起的,由人民银行提供专业支持,秘书处设在人民银行参事室,我很快去人民银行参事室工作了。我们目前是和平安银行、海通证券和清华五道口一块合作,下面还会吸收很多机构,我们研究的平台叫众创平台。我很有幸参加过中国互联网金融协会的筹备,也参加过天津市互联网金融协会的筹备,在中间跟大家接触很多,学到了很多新知识。

 

现在从这块来讲,我们都知道互联网金融,那是中国这么叫的,实际上在西方国家大家更多看见的是叫数字金融或者移动金融,现在也叫科技金融,咱们叫金融科技。这几个概念实际上没有过多的区别,都是想利用科技的一些发展,利用互联网做平台,把金融的事情做好,能更方便快捷为小众服务。这种小众实际上演化就是大众,然后就是演化成为普惠金融这么一个结果。

 

西方互联网金融这块,他们做的很早,最初大家都是从互联网支付开始做的,但发展最快的都是P2P行业,从英国和美国为代表,他们P2P实际上都是从0506年开始发展的。0610月美国就出现了Lending Club,到0710月份有了自己的网站,到201412月份在纽交所上市,截止到20159月末它已经累计放贷134亿美元,客户达到110多万。

 

我们的P2P也发展非常快,我们现在统计已经达到了8000多家,当然近几年在规范下数量也萎缩得很快。开始监管层没有过多限制它,而是秉承一种理念,先让它发展,再观察,在观察阶段风险积聚非常快,在这种情况下,不停地出现了跑路的、失联的,还有突然提现困难的平台,这些影响很大。从2015年下半年起,监管层面频繁推出规范性文件,首先就是20157月份,人民银行会同几个部委出台了关于促进互联网健康发展的指导意见,这个是目前仍然是很权威的意见,他把所有的互联网金融业态分得非常清晰,秉承“谁的孩子谁抱”的原则进行监管。

 

紧接着722号,保监会先出台了互联网保险业务暂行管理办法;1217号出台了货币市场基金的监督管理办法;1228号,银监会将网络借贷信息中介机构业务活动管理的暂行办法通过国务院法制办面向社会来征求意见;同一天人民银行也出台了非银行支付机构的网络支付业务管理办法,我们对互联网支付也进行了规范。大家看到2015年下半年,监管陆陆续续覆盖了支付、基金、保险,再加上网络借贷也开始规范,即便网络借贷是在征求意见。

 

2016年协会成立了,去年8月份银监会四个部委出台了网贷中介机构管理暂行办法,这个办法也向地方政府征求了意见。我当时在天津市金融工作局挂职,从地方来讲大家都觉得很棘手,因为这个办法是四部委出的,但是监管又交给地方的金融局来管,大家觉得很难。我们也想提意见,但是监管部门明确表示,“这个基本上确定了,你们就做好怎么来监管的准备吧”。

 

2016年互联网金融风险的专项整治行动开始了,主要是拉网式的排查、摸底和清理整顿活动,我在地方上,地方上都快速动了起来。采用的方法基本上是挨家挨户的每个楼盘去查。我们当时去北京市金融局调研时,他们专门在手机上做了APP,就是对现场都可以拍照并及时上传情况,大家虽然觉得困难,但是这个摸底要查清楚。我们的互联网金融说是互联网金融,但是对于老百姓来讲,他更希望你有一个实体店,但是对于这个行业真正的发展来讲,他实际上不应该有实体店,这是一个很大的矛盾。

 

近期从各方面情况来看,监管层还有行业自律都做得非常好,呈现出规范发展的状态,但是大家都知道互联网金融有好几个业态,有业态就有了分化的趋势,其中挑战最大的就是P2PP2P是很有发展前景的,在国内发展很快,国家互联网金融安全技术专家委员会有一个互联网金融实时监测,显示最近四个月它非常活跃,用户达到6.56亿人,而且网络借贷、众筹、互联网支付投资总额超过57.7万亿元。目前从这几个业态来看,下一步互联网支付还是很大的前景,大家都知道我们在农村地区推基础设施的建设,这一块将来发展也很快,网络借贷是前所未有的行业大整合,我们觉得在一段时间内还是呈现比较迅速的态势。当然关闭得也很快,我们也在监测,总量是在萎缩的。

 

互联网保险前途非常大,至于其他业态,像互联网基金、互联网消费金融、互联网直销银行、互联网证券、股权融资等等都有各自的发展前景,但是各个业态它还是在分化。

 

对于互金下一步的趋势,我就抛砖引玉吧,我的第一个判断是:全面的规范,聚焦主业。特别是P2P,这肯定是要重点规范,但是大家一定要注意,你要做一个行业就要聚焦你的主业,不要做着这个想着其他事情。P2P这一块以我们互联网金融协会的统计数目,2016年末运营平台是2648家,全年出现问题的挺多,全年的问题平台是1603家,几乎每个季度都是100多家,从2012年以来累计出现平台3767家,有问题的接近一半,这个行业是非常快进快出的行业。下一步叫剩者为王,这个理解非常好的,我还是希望胜利的胜,真正把这个行业做好的胜利留下来。这是第一个判断,数量是在减少,但是希望他做得更规范,同时行业的集中度也在提高。

  

互联网金融可以更好地服务实体经济,大家都在批评金融,但是谁来判断什么叫虚拟经济、实体经济、金融,这几界限划在哪里?怎么来判断?从这一块来讲,我们互联网金融讲究快捷的服务,而且非常便利,不要让资金流向泡沫。实体经济和虚拟经济怎么划分?金融怎么服务实体经济?基本的就是:我们服务用来住的房子,就是实体经济,如果谁服务炒的房子就不是服务实体经济,下一步要保证资金的流向,大家都说空手套白狼,没有钱付首付就出现零首付。我个人关注普惠金融领域,普惠金融领域这一块也是更多要通过金融科技的发展来做的,所以下一步在消费转型升级、企业供应链场景、包括产融结合大家都有很多事情需要做。

 

第三、将更加强调风险防范。主要通过监管+自律,自律方面协会也会做很好,这一块特别强调是在信息披露、资金存管这两个领域。我们互联网金融协会专门建立了判别的规则,怎么来判别谁是问题平台、存在哪些风险,他们建立了一些预警的维度,通过维度来看,包括一些像国家互联网金融安全委员会,他们都在做监测,他们也有一些维度。当然,我们也要依赖舆论的力量去监管。

 

最后,互联网金融领域全球化合作将会越来越密切。特朗普强调美国优先、强调贸易保护,前段时间我也看到一篇文章说”全球化是一种趋势,特朗普这种去全球化是一种伪命题”。我们国家在全球化领域参与非常多,大家知道一带一路、私募基金等,通过各方面的合作会加快跨境资金的流动,随着外汇资本项目慢慢放开,这个窗口打开就不会关上,下一步跨境资金流转会变得非常快。相信大家在互联网金融这一块会作出更大的贡献。


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